Кредит доверия к кредиту

Какое место занимает кредит в картине мира малых предпринимателей

В периоды экономических кризисов предложение на рынке бизнес-кредитования традиционно сокращается. У банков по уже действующим корпоративным кредитам естественным образом возрастает просроченная задолженность (бизнесы разоряются), и кредитные организации ужесточают требования к новым заемщикам. Как коронакризис повлиял на кредитование малого бизнеса? Мы изучили реплики трех десятков предпринимателей, интервью с которыми ФОМ провел в начале 2021 года, и обнаружили, что в этих репликах просматриваются не столько контуры ковидного и постковидного кредитования малого бизнеса, сколько отношение к кредиту в целом.

За последний год тема кредитования малого бизнеса получила ряд ярких акцентов. С одной стороны, кредит выступил инструментом поддержки малого бизнеса. С другой, в банковском и предпринимательском сообществе развернулась дискуссия о том, как новые системы сбора данных о деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства могут отразиться на кредитной истории. В обоих случаях предприниматели видятся как предельно рациональные экономические субъекты, испытывающие потребность в недорогих заемных средствах и готовые взять кредит. Между тем, у такого рационалистского подхода есть своя слепая зона. В нее попадают установки и взгляды самих предпринимателей на то, что же такое кредит для малого бизнеса сегодня.

Установка 1. Кредиты – это естественно

Первая установка, которую позволили зафиксировать наши беседы с предпринимателями, не сильно отличается от рационалистского видения кредита. Значительная часть крепко стоящих на ногах предпринимателей не преминут воспользоваться недорогим кредитным предложением. Конечно, цифры в качественном исследовании не показательны, но большинство реплик отражало отношение к кредиту как к чему-то естественному, неизбежному, но полезному.

Информант: Ну, их [кредиты] приходится брать, да.

Интервьюер: Можно ли было бы этого как-то избежать?

Информант: Вряд ли.

Московская область, арендодатель

Естественно, я брала кредит и так далее, немалую сумму, и знала, что выплачивать мне ее придется самой. <…> В принципе, меня все в округе отговаривали: не делай этого, к сентябрю сто процентов закроют. То есть риск был огромный. Но я никого не послушала, сделала ремонт, нашла помещение, нашла людей, детей, закупила все и начала работать. Получается, что после пандемии.

Ярославская область, дополнительное образование

Бессмысленный кредит – его в любое время не надо брать, потому что надо думать, как ты будешь отдавать и на что. Если кредит на конкретную цель, ее ты должен просчитать, ты можешь ее просчитать, тогда – да. Кредит на телефон, на машину – глупость, если машина у тебя не будет работать. Кредит на ипотеку, негде жить – что делать, надо брать. Люди и в войну рожают тоже, все время, что делать, жить-то хочется.

г. Калининград, автомастерская

Если бы я не искал способы, как работать, то я бы закрылся. У меня, соответственно, все в кредитах: где аренда, где что. У меня планы – долги мои, а другие планы – смотреть по ситуации. А так, конечно, куда денешься, что-нибудь придумаю. Времена разные.

Московская область, автозапчасти

Установка 2. Кредиты – желанны, но недоступны

Разновидностью первой установки является выражаемое предпринимателями сожаление о недоступности кредитных средств. Ужесточение скоринга, негласный «стоп» для пострадавших отраслей, бумажная волокита и невероятно сложные, непрозрачные процедуры, неясность сроков рассмотрения и изменения условий со стороны кредитора на последнем шаге – все эти опасения (часто подкрепленные собственным опытом) не позволяют предпринимателям прибегать к кредитам даже при острой необходимости.

Кроме того, наше исследование еще раз подчеркнуло, что изменение представлений малого бизнеса о кредитах в периоды кризисов и потрясений – отдельная тема. Общий принцип: кредитное предложение сжимается. Но в случае с мерами господдержки возникает целый набор стратегий: спасение бизнеса и его развитие – разные цели, и люди могут заявлять одни цели, а фактически брать относительно длинные дешевые деньги – на другие. В этом случае обе стороны «кредитной истории» действуют исходя из соображений безопасности. Вот только на результате – доступности и эффективности кредитного инструмента – это сказывается плачевном образом.

Я обращался в банки. Поскольку мы – пострадавшая отрасль, нам во всех банках отказывали, и отказывают до сих пор. Именно потому, что мы реально пострадавшая отрасль.

Московская область, общественный транспорт

Основное, когда открывается бизнес, – на это должен быть низкопроцентный кредит. Но не тот, который дается как всегда, там от 6 до 3 лет, понимаете, а должен быть ипотечный кредит, который дается, как, может, где-то в других странах нормальных. Если кредит, то он должен быть кредитом нормальным, понимаете, а не выжимать последние копейки.

г. Тула, хлебобулочные изделия

Возвращаясь к тем же кредитам, да, я не понаслышке знаю, что где-то в Европе его выдают намного легче, в Америке легче выдают. Маломальский бизнес-план – и пожалуйста тебе, все есть. Та же ипотека 6%-ная, которая, вроде бы, у нас, слава богу, только недавно появилась для сельских поселений. Но в городе это не прокатывает.

г. Калининград, автомастерская

Установка 3. Кредиты – это зло

Малый бизнес в России часто не различает деньги предприятия и семейные деньги, а потому обязательства по кредиту для бизнеса приравниваются предпринимателями к личным обязательствам. Соответственно и материальная ответственность часто напрямую завязана на финансовые ресурсы домохозяйства или лично предпринимателя.

Кроме того, не все банковские продукты просты, и далеко не все представители малого бизнеса обладают финансовой грамотностью, чтобы правильно ими воспользоваться. Еще стоит учитывать сложность в прогнозировании, которая усилилась в пандемию и сохраняется по сей день.

Я еще раз понял, что ни в коем случае нельзя свое предприятие загонять в кредиты. Что это прямо самый большой риск, который может быть: построить бизнес на кредитные средства. Хотя у многих выбора нету другого. Но это зона достаточно рисковая. Я, вообще, в принципе, не сильно рисковал всегда. Я все продумывал, просчитывал. И того, что я не могу себе позволить, никогда не позволяю. Это касается, опять же, кредитов на бизнес. Я никогда не строил свой бизнес на кредитах. И если бы они у меня были, я не знаю, что бы я делал. Поэтому тут еще раз убедился, что лучшее – это все делать с запасом. И не брать больше того, что можно было бы освоить, на себя, скажем так.

Свердловская область, оборудование для кинотеатров

Установка 4. Кредиты – это опасно

Далеко не все предприниматели, по разным причинам, для получения займа обращаются в крупные банки. А как показывают некоторые истории, решение взять кредит в некрупном банке может повлечь за собой дополнительные риски.

Деньги, которые были в банке, – их вложили кому-то, в долг дали, в кредит. Так вот, если лицензию отзывают, то банк тут же начинает АСВ эти деньги кредитные забирать, просить обратно срочно. Ложатся вместе с банком и те, кто хранил деньги в банке, и те, кто взял кредит в банке. Поэтому сейчас даже кредитные деньги надо брать осторожно. Ты деньги возьмешь под какой-то проект на семь лет, а у тебя через год их срочно попросят обратно.

А у людей были кредиты, кредиты просто так никто не дает. Значит, там залоги. И сейчас эти залоги начинают продавать за бесценок. А человек, может, свой единственный дом заложил, еще что-то. Он останется вообще без всего, потому что это будет продано за копейки. Ну, все знают, что это за бизнес будет, только на свои ресурсы, соответственно.

г. Москва, аудит